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电商闭环遇金融风险 涉足支付被央行约谈

2017-03-20 15:26:00 来源: 新浪 作者:
摘要:  多数电商企业将金融业务视为生态链条中的重要一环,但在业务拓展时难免惹上麻烦。19日,有媒体报道称,以蘑菇街、二维火、有赞为代表的电商服务平台受到央行约谈,原因是企业业

  多数电商企业将金融业务视为生态链条中的重要一环,但在业务拓展时难免惹上麻烦。19日,有媒体报道称,以蘑菇街、二维火、有赞为代表的电商服务平台受到央行约谈,原因是企业业务可能存在金融风险。对此,法律行业人士表示,在线支付是电商平台发展中难免涉足的领域,为降低法律风险企业需要相应的资质和牌照,但在现今的政策环境下获取支付牌照并不容易。

  多家电商遭约谈

  消息显示,在过去半年中包括蘑菇街、二维火、有赞等多家电商平台受到央行的约谈调研和窗口指导。有接近央行的人士透露,这些电商企业的资金流运营方式多是通过与微信、支付宝等支付机构合作,但支付机构仅承担通道职能,并未对平台本身账户进行托管,从而形成“大商户+二清”模式,可能存在金融风险。

  据了解,所谓的“大商户”和“二清”模式是金融行业的专业话术。前者是指多家POS商户共用一个商户编码的情况;后者是指支付公司或银行先将POS机的结算款支付给某个人或某家公司,再由这家公司或个人结算给商户。金融行业人士表示,这样的资金流运行模式下,可能存在大量的资金留存在平台上,对于平台来说已经属于涉及支付业务,如果没有获取支付牌照属于违规行为。

  对于可能存在金融风险等问题,有赞相关负责人向北京商报记者表示,公司的资金处理一直是合法合规的,有赞是服务公司,以向商家提供系统服务为主,企业本身没有从事支付业务,所以不存在不合规的地方。蘑菇街所属的美丽联合集团相关负责人表示,此番央行约谈是对企业进行的调研和窗口指导,是和企业共同探索解决方案。该负责人表示,互联网行业发展很快,可能会快过政策法规更新的节奏,所以需要政企合作来共同解决发展中遇到的各种问题。

  警惕“跑路”风险

  电商企业因支付问题引起央行监管重视,究其原因在于没有相应的支付牌照。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,电商企业如果自身没有支付牌照,就不具备从事支付清算业务的资质,也就不能留存商户资金。在实际业务开展过程中,通过“大商户+二清”的模式,在庞大交易规模情况下可能形成大量资金沉淀,这样的模式一旦出现卷款跑路等问题影响很大,这是央行介入监管的主要原因。

  伴随互联网技术普及,近年来在互联网金融领域引发的社会问题并不鲜见。以e租宝为代表的互联网金融公司跑路事件尤为引起各界重视。去年8月,央行在官网公布对与e租宝合作的支付机构易宝支付的处罚公告,没收其违法所得约1059.2万元,并处以违法所得4倍的罚款约4236.9万元。易宝支付在此后的回应中也表示,对此前存在的不足进行反省和及时整改。有业内人士表示,二清机构可能涉及的风险并不只跑路问题,还可能存在包装虚假商户、变造交易信息、用户信息泄露等问题。而一旦出现问题,相关的银行和第三方支付机构都需要付出代价。

  对于此次电商企业因金融支付问题被约谈,上述接近央行的人士称,央行窗口指导并非是针对个别企业,而是认为对这些企业现有的模式进行监管探路具典型意义。如果找到可行的道路,可以复制到同类监管场景中,甚至有可能对现行法规上进行完善。

  牌照获取成本高

  事实上,当前包括阿里京东唯品会等电商企业都将金融业务视为集团生态链条的重要环节。“金融支付业务对于电商企业来说既是重要的流量入口,同时可以产生大量的沉淀资金。”中国电子商务研究中心特约研究员、知名IT律师赵占领向北京商报记者表示,如果电商平台是通过和支付宝或者微信合作,直接把钱从消费者手中交付到各个商家手中,类似于支付宝和淘宝这样的模式,平台本身不涉及支付业务,可以规避其中的法律风险。但如果在没有获取支付牌照的情况下,平台先通过支付通道收取资金,在分别发放给商家,这实际上做了第三方支付工具的事情,属于违规行为。赵占领称,当前的政策环境下,电商企业获取牌照并不容易,但可以通过收购有牌照的公司获得资质。

  看似是一张牌照就能解决的问题,但对于很多电商企业来说,想要获取并不容易。根据中国人民银行2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》内容,企业申请《支付业务许可证》需经所在地中国人民银行分支机构审查后,报中国人民银行批准。此外,支付牌照申请人还需满足具有一定的公司资质、注册资本最低限额、相应的业务团队等要求。其中仅在公司注册资本最低限额方面,按照申请的支付业务服务范围,从省(自治区、直辖市)到全国范围内从事支付业务的企业,需要的最低限额分别为3千万元和1亿元。此外,据业内人士介绍,自去年起央行已经开始收紧支付牌照发放后,市场上仅有的260多家拥有支付牌照的机构企业已经成为稀缺资源,牌照在市场上的交易价格甚至高达5、6亿元。

  在今年3月召开的第十二届全国人大五次会议上,中国人民银行副行长范一飞在接受媒体采访时表示,支付产业关系到千家万户,是一个基础性的产业,近年来发展很快。但随着行业的发展,也累计了一些问题和风险,包括行业过度竞争、机构内控薄弱等。为了化解和处置前期累计的风险,近两年央行从对持证的支付机构加强监督,清理非法从事支付业务的机构等方面加强了监管。

  北京商报记者 吴文治 岳品瑜 陈克远



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